Страхование ответственности медицинских работников

18

Страхование профессиональ­ной ответственности медицин­ских работников в России еще не столь развито, как в западных стра­нах, хотя действующее российское за­конодательство возлагает на врачей не меньшую ответственность за ошибки. Несмотря на тенденцию увеличения числа исков, выигранных у лечебных учреждений, роста количества стра­ховых договоров профессиональной ответственности медицинских работ­ников не наблюдается. А ведь при­чин для так называемых врачебных ошибок становится все больше, поскольку ра­бота современного вра­ча постоянно усложня­ется (появляются новые болезни, новые техноло­гии, меняется законода­тельство и т. д.).

В современных усло­виях на врачей, как и на всех граждан, распро­страняется действие по­ложений гражданского и уголовного законодательства, пред­усматривающих санкции за нанесе­ние увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплатам денежной ком­пенсации, соответствующей разме­рам нанесенного ущерба; такие выпла­ты применяются и как замена других видов наказания, например, лишения свободы. Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, по­стоянно подвергается риску примене­ния к нему подобных санкций. Успехи медицинской науки привели, с одной стороны, к непомерному росту ожи­даний, которые возлагает население на врача, а с другой — к значитель­ному усложнению медицинских тех­нологий. Участились случаи трудно предсказуемых аллергических реак­ций, симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженный характер, а само применение инструменталь­ных методов диагностики порой пред­ставляет потенциальную опасность для здоровья пациента. Кроме того, возросла осведомленность пациентов о своих правах, повысилась их требо­вательность к соблюдению врачами положений медицинской и общечело­веческой этики1.

По словам Джона Далли, предста­вителя комиссара Европейского сою­за (ЕС) по вопросам здравоохранения, в больницах ЕС каждый десятый па­циент страдает от ошибок медперсо­нала, больничные инфекции нередко смертельно опасны, а от инфекций, занесенных в ходе стационарного ле­чения, в Евросоюзе ежегодно умира­ют почти 37 тыс. человек2. В среднем каждое десятое медицинское вмеша­тельство в мире заканчивается вра­чебной ошибкой.

В Западной Европе и Северной Америке (США и Канаде) медицин­ские работники живут под постоянной угрозой предъявления к ним крупных судебных исков, страховые тарифы непрерывно растут. Например, в но­ябре 2002 г. во Франции состоялась забастовка частнопрактикующих вра­чей, которые таким образом протесто­вали против решения страховых ком­паний "Эйс" (ACE) и "Свисс Лайф"

(Swiss Life) об увеличении тарифов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работ­ников и об отказе от продления ряда договоров. В результате такого отказа 3 тыс. хирургов, 1 тыс. акушеров-гинекологов и столько же анестезиоло­гов остались без страховой защиты. За последние 12 лет тариф возрос на 400%, в итоге некоторые врачи выпла­чивают годовую страховую премию в размере 21 тыс. евро4. По статистике Института медицины США (Institute of Medicine)5, в Америке ежегодно от врачебных ошибок умирают от 44 до 98 тыс. человек. Каждому десятому американскому врачу бывшие па­циенты предъявляют судебные иски и отсуживают огромные компенса­ции. Неудивительно, что там разра­зился настоящий кризис, связанный со страхованием профессиональ­ной ответственности медицинских работников. Многие американские страховщики стали отказываться от данного вида страхования в связи с его убыточностью, а остальные рез­ко подняли ставки, что потребовало вмешательства на правительственном уровне.

В России официальная статистика врачебных ошибок не ведется, а в за­конодательстве отсутствует юридиче­ская дефиниция понятия "врачебная ошибка".

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 72 "Права медицинских работников и фарма­цевтических работников и меры их стимулирования" принятого Феде­рального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья гра­ждан в Российской Федерации" ме­дицинские и фармацевтические ра­ботники имеют право в том числе и на "страхование риска своей профес­сиональной ответственности". Одна­ко Закон не определяет ни источники финансирования, ни порядок страхо­вания профессиональной ответствен­ности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхо­вания практически не реализуется. При отсутствии обязательного стра­хования ответственности ЛПУ или медицинского работника страховые организации, будучи коммерческими предприятиями, имеют право отка­зать в заключении подобного догово­ра страхования, если сочтут, что сте­пень риска слишком высока. Таким образом, в настоящее время меди­цинские работники могут застрахо­вать свою профессиональную ответ­ственность только в добровольном порядке и исключительно за свой счет (или за счет ЛПУ, если у него есть на это средства). В связи с этим в СМИ часто обсуждается вопрос о ве­роятности предъявления иска к врачу и целесообразности покупки страхо­вой защиты.

По оценкам экспертов Организа­ции экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)7, ежегодно в Рос­сии из 2, 08 млн скончавшихся 1, 7 млн умирает "на руках у врачей" (вклю­чая 0, 32 млн больных раком, СПИДом или туберкулезом). Из оставшихся 1, 38 млн случаев смерти пациентов следует также исключить:

— 500 тыс. случаев смерти, прямо или косвенно связанной со злоупотребле­нием алкоголем;

— 330 тыс. случаев смерти, связанной с заболеваниями, вызванными куре­нием.

Также претензия к медицин­ским работникам (за исключением грубых ошибок) не будет предъяв­ляться в случае смерти пациента в

возрасте старше трудоспособного (69, 5% смертей) ввиду сложившей­ся общественно понимаемой необ­основанности такой претензии ("от старости не лечат"). Таким образом, из оставшихся 0, 55 млн смертей сле­дует исключить еще 0, 38 млн. Итого потенциальное число претензий на возмещение вреда может составить 170 тыс.

Врач, как и представитель любой другой специальности, не застрахован от профессиональных ошибок. Одна­ко именно "врачебные ошибки" при­обретают общественное и социальное значение. Причины ошибок могут быть объективными или субъектив­ными. К первому типу относятся:

— появление/открытие новых забо­леваний (СПИД, птичий грипп, сви­ной грипп);

— изменение методов лечения како­го-либо заболевания из-за новейших достижений науки;

— дефекты и поломки оборудования, некачественные лекарства;

— несоблюдение основных деонтологических принципов.

Субъективными следует считать такие причины, как:

— неверная интерпретация данных лабораторных и инструментальных исследований;

— неправильная эксплуатация меди­цинского оборудования и техники;

— предвзятое отношение к больному;

— особенности психики (личности) врача.

По имеющимся данным, доля субъ­ективных причин врачебных ошибок составляет 60% от всего их количе­ства.

Врачебные ошибки можно также условно разделить на диагностиче­ские (при постановке диагноза), так­тические (касаются выбора методов исследования и оценки их результа­тов, определения показаний к опе­рации, выбора объема операции) и технические (неправильное исполь­зование медицинской техники или ее дефекты, применение некачествен­ных медикаментов).

Организационные ошибки (непра­вильная организация рабочего места и лечебного процесса), ошибки ведения медицинской документации, ошибки поведения медицинского персонала, в т. ч. деонтологические, относятся к управляемым (устранимым) дефек­там оказания медицинской помощи за счет надлежащего контроля со сторо­ны руководства ЛПУ.

Еще недавно в России упор делался на уголовную ответственность меди­цинских работников без учета необ­ходимости возмещения потерпевшим

материального вреда в полном объеме. Так, привлечь врачей и мед­персонал к уголовной ответственности можно по ч. 2 ст. 109, ч. 2 ст. 118,

ст. 122— 124, ст. 235, 292, 293 Уголов­ного кодекса РФ. Но следует отме­тить, что 70% (!) уголовных дел против врачей прекращаются за отсутствием вины.

Со временем у законодателя и об­щества сложилось понимание того, что медицинские работники должны нести материальную ответственность наравне с другими участниками ры­ночных отношений, особенно в тех областях медицины, где услуги пре­доставляются на договорной основе, например, коммерческими медицин­скими учреждениями, частнопрак­тикующими врачами. Обществу ну­жен страховой механизм взыскания материального ущерба с врачей за причиненный вред жизни и здоро­вью (в рамках гражданско-правовой ответственности). Кроме того, необ­ходим облегченный (внесудебный) порядок установления виновности ме­диков и привлечения их к иным, кро­ме гражданской, видам ответственно­сти (уголовной, административной). В свою очередь, медицинские работ­ники хотят защиты от имущественных претензий пациентов и их родствен­ников, а также от личного преследова­ния в случае смерти пациента или при­чинения ущерба его здоровью.

Гражданско-правовой принцип презумпции вины означает, что лицо несет ответственность во всех слу­чаях, пока не докажет обратного. Согласно п. 2 ст. 1064 Гражданского

кодекса РФ (далее — ГК РФ) лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

Нередки случаи, когда вина меди­цинского работника очевидна и не требует доказательства наличия при­чинно-следственной связи между действием (бездействием) и причи­ненным вредом. Однако научно-тех­нический прогресс породил новые риски. Появились новые опасные виды деятельности, продукты, вещества. Определяющей тенденцией развития гражданско-правовой ответственно­сти стал отказ от принципа вины как одного из основных условий такой от­ветственности. Для некоторых видов деятельности (например, ст. 1079 "От­ветственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышен­ную опасность для окружающих" ГК

РФ) стал применяться принцип "ответ­ственность, базирующаяся на причин­ной обусловленности" или так назы­ваемая безвиновная ответственность. Обязанность по выплате компенсации возникает при наличии причинно-­следственной связи между фактом дея­ния и ущербом при нормальном раз­витии событий независимо от наличия умысла, грубой неосторожности или небрежности ответчика. Хотя сама по себе врачебная деятельность по закону не относится к источникам повышен­ной опасности, тем не менее в настоя­щее время вместо "врачебной ошибки" законодатель ведет речь о "дефектах оказания медицинской помощи", ко­торые трактуются весьма широко и ко­торые не предполагают наличия вины причинителя вреда.

Следует отметить, что в настоящее время с медицинских работников все чаще взыскивают моральный вред. Моральный вред выражается в при­чинении ущерба самой личности по-

терпевшего, он может как повлечь за собой материальные утраты, так и не повлечь таковых.

Страховой аспект

Судя по правоприменительной практике, в последние годы с лечеб­ного учреждения и медицинского ра­ботника взыскивается компенсация как материального, так и морального вреда, причем размеры этих компен­саций растут (сегодня это 2 млн руб. в случае причинения ущерба жизни). Согласно ст. 2 Конституции РФ глав­ной ценностью государства является человек, поэтому государство посто­янно совершенствует свою заботу о человеке, его жизни, здоровье и бла­госостоянии. Растет и правосознание граждан, увеличивается количество юристов, совершенствуется судебная система, что приводит к росту коли­чества исков и увеличению сумм ком­пенсаций.

Одним из способов защиты ме­дицинского работника и ЛПУ от ис­ков является институт страхования. Страхование профессиональной от­ветственности медицинских работ­ников — относительно молодой вид страхования, который на Западе отде­

лился от страхования общеграждан­ской ответственности в 1960-е гг.

В соответствии с Планом законо­проектной деятельности Правитель­ства РФ на 2010 год Минздравсоцразвития России разработало проект Федерального закона от 02.09.2010 "Об обязательном страховании гра­жданской ответственности медицин­ских организаций перед пациента­ми", который должен вступить в силу с 1 января 2013 г. Главная цель зако­нопроекта — создание доступного механизма возмещения вреда, полу­ченного при оказании медицинской помощи. По замыслу разработчиков каждое медучреждение будет обя­зано застраховать ответственность перед пациентом в страховой ком­пании. Законопроект вызвал массу возражений различных заинтере­сованных министерств и служб, что поставило под сомнение вероятность его принятия. Назовем лишь некото­рые моменты, по которым заинтере­сованные стороны не смогли прийти к консенсусу:

1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности ЛПУ по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью потерпевших по причине дефекта оказания медицинской помо­щи при получении ими медицинской помощи на территории РФ, т. е. имеет место "безвиновная ответственность".

2. Компенсация выплачивается:

— в случае смерти потерпевшего — два миллиона рублей на каждого по­терпевшего;

— в случае ухудшения здоровья по­терпевшего, повлекшего установление инвалидности I группы — один миллион пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего; установле­ние инвалидности II группы — один миллион рублей на каждого потер­певшего; установление инвалидности III группы — пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего.

При этом предельный лимит обя­зательств страховщика по договору страхования не установлен, т. е. нет четкого предела ответственности страховой организации, что может привести к проблемам с финансовой устойчивостью страховщика, так как обычно страховая компания оставляет на собственном удержании лишь часть риска, а остальную передает парт­нерам. Однако емкость российского страхового рынка14, по оценкам неза­висимых экспертов, ограничена сум­мой 150 млн руб., поэтому в случае если нужна большая емкость, необходимо обращаться к зарубежным страховщи­кам, которые требуют зафиксирован­ного верхнего предела обязательств и отказываются принимать в перестра­хование риски с неограниченным ли­митом ответственности.

3. Узкий перечень исключений из объема ответственности страховщи­ка, отсутствие франшизы.

4. Тариф устанавливается Прави­тельством РФ, т. е. страховая компа­ния не может в одностороннем поряд­ке скорректировать тариф, исходя из результатов прохождения страхова­ния. Это приведет к отказу коммер­ческих страховщиков от данного вида страхования в случае высокой убы­точности.

5. К страховщику предъявляются чересчур завышенные требования (аккредитация при Минздравсоцраз­вития России, опыт проведения обяза­тельного медицинского страхования, открытие представительств в муници­пальных образованиях, размер устав­ного капитала не менее 10 млрд руб.).

Таким образом, в настоящее вре­мя единственным реальным способом защиты медицинского работника ос­тается добровольное страхование от­ветственности медицинского работ­ника у коммерческого страховщика. В противоположность описанному выше законопроекту объектом стра­хования в добровольном страховании профессиональной ответственности медицинских работников являются имущественные интересы ЛПУ или медицинского работника, связанные с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с осуществле­нием страхователем (застрахованным

лицом) профессиональной деятельно­сти. То есть основанием для выплаты страхового возмещения является не "дефект оказания медицинской по­мощи", а причинение ущерба! Стра­ховая сумма и франшиза (невозме­щаемая часть убытка) определяются соглашением сторон. Следует отме­тить, что в добровольных видах стра­хования страховщик имеет больше возможностей для отказа в выпла­те страхового возмещения, которые прописываются в договоре страхова­ния как исключения. К таким исклю­чениям обычаями делового оборота относится "грубая неосторожность" и "моральный вред". Что касается "гру­бой неосторожности", то ее можно оспорить, ссылаясь на информацион­ное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75. Согласно п. 9 письма, в соответствии с положениями абзаца второго п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи осво­бождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при на­ступлении страхового случая вслед­ствие грубой неосторожности стра­хователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только за­коном (а не договором)15.

Теоретически возможно включе­ние риска "причинение морального вреда" в объем страховой защиты по соглашению сторон при установле­нии отдельной страховой суммы (ли­мита ответственности) для данного риска против уплаты дополнитель­ной страховой премии. Однако такое включение обсуждается лишь в том случае, если страховая организация имеет свой интерес к ЛПУ, например, по линии добровольного медицинско­го страхования, т. е. зависит от ЛПУ и готова идти на уступки.

Выбор тарифа (расчет премии) за­висит от страховой суммы (лимита ответственности), количества меди­цинского персонала, его специали­зации, срока страхования, размера выбранной франшизы. Следует от­метить, что существующие рыноч­ные тарифы довольно высоки. По­этому неудивительно, что такой страховой продукт, как страхование профессиональной ответственности медицинских работников, не пользу­ется спросом. Он слишком дорог и не предоставляет страховой защиты от наиболее реализуемого риска (тре­бования о компенсации морального вреда).

Специалисты по управлению рис­ками считают, что наиболее оптималь­ным для ЛПУ с точки зрения объема страховой защиты и размера упла­чиваемых страховых взносов могло бы стать страхование в Обществе взаимного страхования (ОВС). Со­гласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 29.01.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" взаимным страхова­нием является страхо­вание имущественных интересов членов обще­ства на взаимной осно­ве путем объединения необходимых для этого средств в обществе вза­имного страхования. То есть несколь­ко ЛПУ могут застраховать свою гра­жданскую ответственность по одному из оснований ст. 4 этого Закона — обязанность возместить причинен­ный другим лицам вред. Страхование в ОВС однозначно дешевле, так как ОВС — некоммерческие организа­ции, и страхуемые риски они опре­деляют сами, исходя из потребностей своих членов. Размер первоначально­го (вступительного взноса) — мини­мальный. Конечно, в отличие от ком­мерческого страхования, существуют и дополнительные взносы, размер которых зависит от убытков, поне­сенных членами ОВС. Тем не менее неоспоримым преимуществом ОВС является широкий объем страховой

защиты исходя из потребностей сво­их членов.

Неудивительно, что за рубежом об­щества взаимного страхования врачей получили широкое распространение. К ним относятся, например, "Союз защиты медиков" (Medical Defense Union), созданный в Великобритании в 1885 г.16, или "Общество защиты ме­диков" (Medical Protection Society)17, учрежденное в 1892 г. и в настоящее время насчитывающее 200 тыс. членов в 40 странах мира. Конечно, усилия по созданию ОВС требуют от ЛПУ опреде­ленных затрат, но преимущества, полу­чаемые от членства, стоят того. Хочется надеяться, что руководители ЛПУ обра­тят внимание на этот оптимальный спо­соб страховой защиты своих интересов.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Мероприятия

Мероприятия

Повышаем квалификацию

Посмотреть

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Интервью

Врачей обяжут сообщать о потенциальных донорах

Врачей обяжут сообщать о потенциальных донорах

Алексей ПИНЧУК: журналу «Здравоохранение». Главные темы беседы – изменение правового поля донорства в России





Наши продукты




















© МЦФЭР, 2006 – 2016. Все права защищены.

Портал zdrav.ru - медицинский портал для медицинских работников. Новости и статьи для главных врачей, медицинских сестер, заместителей главного врача, специалистов по качеству медицинской помощи, заведующих КДЛ, медицинских юристов, экономистов ЛПУ, провизоров и руководителей аптек.

Информация на данном сайте предназначена только для медицинских работников. Ознакомьтесь с соглашением об использовании.
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-38302 от 30.11.2009


  • Мы в соцсетях
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — журнал в формате pdf

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×