text

🎁 УЛЁТНЫЕ СКИДКИ 30%! Поймать »

Здравоохранение

Страхование ответственности медицинских работников

  • 15 марта 2012
  • 44

Страхование профессиональ­ной ответственности медицин­ских работников в России еще не столь развито, как в западных стра­нах, хотя действующее российское за­конодательство возлагает на врачей не меньшую ответственность за ошибки. Несмотря на тенденцию увеличения числа исков, выигранных у лечебных учреждений, роста количества стра­ховых договоров профессиональной ответственности медицинских работ­ников не наблюдается. А ведь при­чин для так называемых врачебных ошибок становится все больше, поскольку ра­бота современного вра­ча постоянно усложня­ется (появляются новые болезни, новые техноло­гии, меняется законода­тельство и т. д.).

В современных усло­виях на врачей, как и на всех граждан, распро­страняется действие по­ложений гражданского и уголовного законодательства, пред­усматривающих санкции за нанесе­ние увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплатам денежной ком­пенсации, соответствующей разме­рам нанесенного ущерба; такие выпла­ты применяются и как замена других видов наказания, например, лишения свободы. Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, по­стоянно подвергается риску примене­ния к нему подобных санкций. Успехи медицинской науки привели, с одной стороны, к непомерному росту ожи­даний, которые возлагает население на врача, а с другой — к значитель­ному усложнению медицинских тех­нологий. Участились случаи трудно предсказуемых аллергических реак­ций, симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженный характер, а само применение инструменталь­ных методов диагностики порой пред­ставляет потенциальную опасность для здоровья пациента. Кроме того, возросла осведомленность пациентов о своих правах, повысилась их требо­вательность к соблюдению врачами положений медицинской и общечело­веческой этики1.

Внимание! Для скачивания доступны новые образцы: Приказ о внедрении ВКК, Алгоритм создания СОПа, Приказ о Внедрении профстандартов

По словам Джона Далли, предста­вителя комиссара Европейского сою­за (ЕС) по вопросам здравоохранения, в больницах ЕС каждый десятый па­циент страдает от ошибок медперсо­нала, больничные инфекции нередко смертельно опасны, а от инфекций, занесенных в ходе стационарного ле­чения, в Евросоюзе ежегодно умира­ют почти 37 тыс. человек2. В среднем каждое десятое медицинское вмеша­тельство в мире заканчивается вра­чебной ошибкой.

В Западной Европе и Северной Америке (США и Канаде) медицин­ские работники живут под постоянной угрозой предъявления к ним крупных судебных исков, страховые тарифы непрерывно растут. Например, в но­ябре 2002 г. во Франции состоялась забастовка частнопрактикующих вра­чей, которые таким образом протесто­вали против решения страховых ком­паний "Эйс" (ACE) и "Свисс Лайф"

(Swiss Life) об увеличении тарифов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работ­ников и об отказе от продления ряда договоров. В результате такого отказа 3 тыс. хирургов, 1 тыс. акушеров-гинекологов и столько же анестезиоло­гов остались без страховой защиты. За последние 12 лет тариф возрос на 400%, в итоге некоторые врачи выпла­чивают годовую страховую премию в размере 21 тыс. евро4. По статистике Института медицины США (Institute of Medicine)5, в Америке ежегодно от врачебных ошибок умирают от 44 до 98 тыс. человек. Каждому десятому американскому врачу бывшие па­циенты предъявляют судебные иски и отсуживают огромные компенса­ции. Неудивительно, что там разра­зился настоящий кризис, связанный со страхованием профессиональ­ной ответственности медицинских работников. Многие американские страховщики стали отказываться от данного вида страхования в связи с его убыточностью, а остальные рез­ко подняли ставки, что потребовало вмешательства на правительственном уровне.

В России официальная статистика врачебных ошибок не ведется, а в за­конодательстве отсутствует юридиче­ская дефиниция понятия "врачебная ошибка".

Согласно п. 7 ч. 1 ст. 72 "Права медицинских работников и фарма­цевтических работников и меры их стимулирования" принятого Феде­рального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья гра­ждан в Российской Федерации" ме­дицинские и фармацевтические ра­ботники имеют право в том числе и на "страхование риска своей профес­сиональной ответственности". Одна­ко Закон не определяет ни источники финансирования, ни порядок страхо­вания профессиональной ответствен­ности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхо­вания практически не реализуется. При отсутствии обязательного стра­хования ответственности ЛПУ или медицинского работника страховые организации, будучи коммерческими предприятиями, имеют право отка­зать в заключении подобного догово­ра страхования, если сочтут, что сте­пень риска слишком высока. Таким образом, в настоящее время меди­цинские работники могут застрахо­вать свою профессиональную ответ­ственность только в добровольном порядке и исключительно за свой счет (или за счет ЛПУ, если у него есть на это средства). В связи с этим в СМИ часто обсуждается вопрос о ве­роятности предъявления иска к врачу и целесообразности покупки страхо­вой защиты.

По оценкам экспертов Организа­ции экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)7, ежегодно в Рос­сии из 2, 08 млн скончавшихся 1, 7 млн умирает "на руках у врачей" (вклю­чая 0, 32 млн больных раком, СПИДом или туберкулезом). Из оставшихся 1, 38 млн случаев смерти пациентов следует также исключить:

— 500 тыс. случаев смерти, прямо или косвенно связанной со злоупотребле­нием алкоголем;

— 330 тыс. случаев смерти, связанной с заболеваниями, вызванными куре­нием.

Также претензия к медицин­ским работникам (за исключением грубых ошибок) не будет предъяв­ляться в случае смерти пациента в

возрасте старше трудоспособного (69, 5% смертей) ввиду сложившей­ся общественно понимаемой необ­основанности такой претензии ("от старости не лечат"). Таким образом, из оставшихся 0, 55 млн смертей сле­дует исключить еще 0, 38 млн. Итого потенциальное число претензий на возмещение вреда может составить 170 тыс.

Врач, как и представитель любой другой специальности, не застрахован от профессиональных ошибок. Одна­ко именно "врачебные ошибки" при­обретают общественное и социальное значение. Причины ошибок могут быть объективными или субъектив­ными. К первому типу относятся:

— появление/открытие новых забо­леваний (СПИД, птичий грипп, сви­ной грипп);

— изменение методов лечения како­го-либо заболевания из-за новейших достижений науки;

— дефекты и поломки оборудования, некачественные лекарства;

— несоблюдение основных деонтологических принципов.

Субъективными следует считать такие причины, как:

— неверная интерпретация данных лабораторных и инструментальных исследований;

— неправильная эксплуатация меди­цинского оборудования и техники;

— предвзятое отношение к больному;

— особенности психики (личности) врача.

По имеющимся данным, доля субъ­ективных причин врачебных ошибок составляет 60% от всего их количе­ства.

Врачебные ошибки можно также условно разделить на диагностиче­ские (при постановке диагноза), так­тические (касаются выбора методов исследования и оценки их результа­тов, определения показаний к опе­рации, выбора объема операции) и технические (неправильное исполь­зование медицинской техники или ее дефекты, применение некачествен­ных медикаментов).

Организационные ошибки (непра­вильная организация рабочего места и лечебного процесса), ошибки ведения медицинской документации, ошибки поведения медицинского персонала, в т. ч. деонтологические, относятся к управляемым (устранимым) дефек­там оказания медицинской помощи за счет надлежащего контроля со сторо­ны руководства ЛПУ.

Еще недавно в России упор делался на уголовную ответственность меди­цинских работников без учета необ­ходимости возмещения потерпевшим

материального вреда в полном объеме. Так, привлечь врачей и мед­персонал к уголовной ответственности можно по ч. 2 ст. 109, ч. 2 ст. 118,

ст. 122— 124, ст. 235, 292, 293 Уголов­ного кодекса РФ. Но следует отме­тить, что 70% (!) уголовных дел против врачей прекращаются за отсутствием вины.

Со временем у законодателя и об­щества сложилось понимание того, что медицинские работники должны нести материальную ответственность наравне с другими участниками ры­ночных отношений, особенно в тех областях медицины, где услуги пре­доставляются на договорной основе, например, коммерческими медицин­скими учреждениями, частнопрак­тикующими врачами. Обществу ну­жен страховой механизм взыскания материального ущерба с врачей за причиненный вред жизни и здоро­вью (в рамках гражданско-правовой ответственности). Кроме того, необ­ходим облегченный (внесудебный) порядок установления виновности ме­диков и привлечения их к иным, кро­ме гражданской, видам ответственно­сти (уголовной, административной). В свою очередь, медицинские работ­ники хотят защиты от имущественных претензий пациентов и их родствен­ников, а также от личного преследова­ния в случае смерти пациента или при­чинения ущерба его здоровью.

Гражданско-правовой принцип презумпции вины означает, что лицо несет ответственность во всех слу­чаях, пока не докажет обратного. Согласно п. 2 ст. 1064 Гражданского

кодекса РФ (далее — ГК РФ) лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

Нередки случаи, когда вина меди­цинского работника очевидна и не требует доказательства наличия при­чинно-следственной связи между действием (бездействием) и причи­ненным вредом. Однако научно-тех­нический прогресс породил новые риски. Появились новые опасные виды деятельности, продукты, вещества. Определяющей тенденцией развития гражданско-правовой ответственно­сти стал отказ от принципа вины как одного из основных условий такой от­ветственности. Для некоторых видов деятельности (например, ст. 1079 "От­ветственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышен­ную опасность для окружающих" ГК

РФ) стал применяться принцип "ответ­ственность, базирующаяся на причин­ной обусловленности" или так назы­ваемая безвиновная ответственность. Обязанность по выплате компенсации возникает при наличии причинно-­следственной связи между фактом дея­ния и ущербом при нормальном раз­витии событий независимо от наличия умысла, грубой неосторожности или небрежности ответчика. Хотя сама по себе врачебная деятельность по закону не относится к источникам повышен­ной опасности, тем не менее в настоя­щее время вместо "врачебной ошибки" законодатель ведет речь о "дефектах оказания медицинской помощи", ко­торые трактуются весьма широко и ко­торые не предполагают наличия вины причинителя вреда.

Следует отметить, что в настоящее время с медицинских работников все чаще взыскивают моральный вред. Моральный вред выражается в при­чинении ущерба самой личности по-

терпевшего, он может как повлечь за собой материальные утраты, так и не повлечь таковых.

Страховой аспект

Судя по правоприменительной практике, в последние годы с лечеб­ного учреждения и медицинского ра­ботника взыскивается компенсация как материального, так и морального вреда, причем размеры этих компен­саций растут (сегодня это 2 млн руб. в случае причинения ущерба жизни). Согласно ст. 2 Конституции РФ глав­ной ценностью государства является человек, поэтому государство посто­янно совершенствует свою заботу о человеке, его жизни, здоровье и бла­госостоянии. Растет и правосознание граждан, увеличивается количество юристов, совершенствуется судебная система, что приводит к росту коли­чества исков и увеличению сумм ком­пенсаций.

Одним из способов защиты ме­дицинского работника и ЛПУ от ис­ков является институт страхования. Страхование профессиональной от­ветственности медицинских работ­ников — относительно молодой вид страхования, который на Западе отде­

лился от страхования общеграждан­ской ответственности в 1960-е гг.

В соответствии с Планом законо­проектной деятельности Правитель­ства РФ на 2010 год Минздравсоцразвития России разработало проект Федерального закона от 02.09.2010 "Об обязательном страховании гра­жданской ответственности медицин­ских организаций перед пациента­ми", который должен вступить в силу с 1 января 2013 г. Главная цель зако­нопроекта — создание доступного механизма возмещения вреда, полу­ченного при оказании медицинской помощи. По замыслу разработчиков каждое медучреждение будет обя­зано застраховать ответственность перед пациентом в страховой ком­пании. Законопроект вызвал массу возражений различных заинтере­сованных министерств и служб, что поставило под сомнение вероятность его принятия. Назовем лишь некото­рые моменты, по которым заинтере­сованные стороны не смогли прийти к консенсусу:

1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности ЛПУ по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью потерпевших по причине дефекта оказания медицинской помо­щи при получении ими медицинской помощи на территории РФ, т. е. имеет место "безвиновная ответственность".

2. Компенсация выплачивается:

— в случае смерти потерпевшего — два миллиона рублей на каждого по­терпевшего;

— в случае ухудшения здоровья по­терпевшего, повлекшего установление инвалидности I группы — один миллион пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего; установле­ние инвалидности II группы — один миллион рублей на каждого потер­певшего; установление инвалидности III группы — пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего.

При этом предельный лимит обя­зательств страховщика по договору страхования не установлен, т. е. нет четкого предела ответственности страховой организации, что может привести к проблемам с финансовой устойчивостью страховщика, так как обычно страховая компания оставляет на собственном удержании лишь часть риска, а остальную передает парт­нерам. Однако емкость российского страхового рынка14, по оценкам неза­висимых экспертов, ограничена сум­мой 150 млн руб., поэтому в случае если нужна большая емкость, необходимо обращаться к зарубежным страховщи­кам, которые требуют зафиксирован­ного верхнего предела обязательств и отказываются принимать в перестра­хование риски с неограниченным ли­митом ответственности.

3. Узкий перечень исключений из объема ответственности страховщи­ка, отсутствие франшизы.

4. Тариф устанавливается Прави­тельством РФ, т. е. страховая компа­ния не может в одностороннем поряд­ке скорректировать тариф, исходя из результатов прохождения страхова­ния. Это приведет к отказу коммер­ческих страховщиков от данного вида страхования в случае высокой убы­точности.

5. К страховщику предъявляются чересчур завышенные требования (аккредитация при Минздравсоцраз­вития России, опыт проведения обяза­тельного медицинского страхования, открытие представительств в муници­пальных образованиях, размер устав­ного капитала не менее 10 млрд руб.).

Таким образом, в настоящее вре­мя единственным реальным способом защиты медицинского работника ос­тается добровольное страхование от­ветственности медицинского работ­ника у коммерческого страховщика. В противоположность описанному выше законопроекту объектом стра­хования в добровольном страховании профессиональной ответственности медицинских работников являются имущественные интересы ЛПУ или медицинского работника, связанные с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с осуществле­нием страхователем (застрахованным

лицом) профессиональной деятельно­сти. То есть основанием для выплаты страхового возмещения является не "дефект оказания медицинской по­мощи", а причинение ущерба! Стра­ховая сумма и франшиза (невозме­щаемая часть убытка) определяются соглашением сторон. Следует отме­тить, что в добровольных видах стра­хования страховщик имеет больше возможностей для отказа в выпла­те страхового возмещения, которые прописываются в договоре страхова­ния как исключения. К таким исклю­чениям обычаями делового оборота относится "грубая неосторожность" и "моральный вред". Что касается "гру­бой неосторожности", то ее можно оспорить, ссылаясь на информацион­ное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75. Согласно п. 9 письма, в соответствии с положениями абзаца второго п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи осво­бождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при на­ступлении страхового случая вслед­ствие грубой неосторожности стра­хователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только за­коном (а не договором)15.

Теоретически возможно включе­ние риска "причинение морального вреда" в объем страховой защиты по соглашению сторон при установле­нии отдельной страховой суммы (ли­мита ответственности) для данного риска против уплаты дополнитель­ной страховой премии. Однако такое включение обсуждается лишь в том случае, если страховая организация имеет свой интерес к ЛПУ, например, по линии добровольного медицинско­го страхования, т. е. зависит от ЛПУ и готова идти на уступки.

Выбор тарифа (расчет премии) за­висит от страховой суммы (лимита ответственности), количества меди­цинского персонала, его специали­зации, срока страхования, размера выбранной франшизы. Следует от­метить, что существующие рыноч­ные тарифы довольно высоки. По­этому неудивительно, что такой страховой продукт, как страхование профессиональной ответственности медицинских работников, не пользу­ется спросом. Он слишком дорог и не предоставляет страховой защиты от наиболее реализуемого риска (тре­бования о компенсации морального вреда).

Специалисты по управлению рис­ками считают, что наиболее оптималь­ным для ЛПУ с точки зрения объема страховой защиты и размера упла­чиваемых страховых взносов могло бы стать страхование в Обществе взаимного страхования (ОВС). Со­гласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 29.01.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" взаимным страхова­нием является страхо­вание имущественных интересов членов обще­ства на взаимной осно­ве путем объединения необходимых для этого средств в обществе вза­имного страхования. То есть несколь­ко ЛПУ могут застраховать свою гра­жданскую ответственность по одному из оснований ст. 4 этого Закона — обязанность возместить причинен­ный другим лицам вред. Страхование в ОВС однозначно дешевле, так как ОВС — некоммерческие организа­ции, и страхуемые риски они опре­деляют сами, исходя из потребностей своих членов. Размер первоначально­го (вступительного взноса) — мини­мальный. Конечно, в отличие от ком­мерческого страхования, существуют и дополнительные взносы, размер которых зависит от убытков, поне­сенных членами ОВС. Тем не менее неоспоримым преимуществом ОВС является широкий объем страховой

защиты исходя из потребностей сво­их членов.

Неудивительно, что за рубежом об­щества взаимного страхования врачей получили широкое распространение. К ним относятся, например, "Союз защиты медиков" (Medical Defense Union), созданный в Великобритании в 1885 г.16, или "Общество защиты ме­диков" (Medical Protection Society)17, учрежденное в 1892 г. и в настоящее время насчитывающее 200 тыс. членов в 40 странах мира. Конечно, усилия по созданию ОВС требуют от ЛПУ опреде­ленных затрат, но преимущества, полу­чаемые от членства, стоят того. Хочется надеяться, что руководители ЛПУ обра­тят внимание на этот оптимальный спо­соб страховой защиты своих интересов.

Рекомендации по теме

Мероприятия

Мероприятия

Повышаем квалификацию

Посмотреть

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Сайт предназначен для медицинских работников!


Материалы для zdrav.ru готовят лучшие эксперты в сфере здравоохранения. Чтобы защитить их авторские права, многие статьи на нашем сайте закрыты

Подтвердите ваш статус медработника - регистрация займет одну минуту.

Пакет готовых инструкций, чтобы пройти проверку Росздравнадзора в подарок!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Сайт предназначен для медицинских работников!


Материалы для zdrav.ru готовят лучшие эксперты в сфере здравоохранения. Чтобы защитить их авторские права, многие статьи на нашем сайте закрыты

Подтвердите ваш статус медработника - регистрация займет одну минуту.

Пакет готовых инструкций, чтобы пройти проверку Росздравнадзора в подарок!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×
Журнал
Гость, Ваш бесплатный доступ к журналу «Здравоохранение» сгорает через

Гость, вам предоставлен VIP-доступ к журналу «Здравоохранение»:
возможность скачивать шаблоны • доступ к видеотренингамкниги  для начмедов
Активировать доступ  
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.