Общества взаимного страхования медицинских работников в РФ

123

Взаимное страхование уходит корнями в далекое прошлое. Еще в Вавилонии (1792— 1750 гг. до н. э.) участники торговых карава­нов заключали договоры о распре­делении между собой убытков, понесенных вследствие нападения разбойников или кражи груза. В Тал­муде сказано, что если у одного из погонщиков ослов пропадало живот­ное, то другие погонщи­ки должны передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Купцы в Фини­кии и Древней Греции заключали между собой договоры о взаимном распределении убыт­ков при кораблекруше­нии. На острове Родос в 916 г. до н. э. даже был принят указ о системе распределения ущерба в случае общей аварии, основные принципы которой приме­няются и в наши дни2.

Взаимное страхование — наиболее подходящий вариант для ЛПУ для за­щиты от не страхуемых коммерчески­ми страховщиками рисков (например, грубая неосторожность или мораль­ный вред).

Доля ОВС на страховых рынках

В соответствии с годовым отчетом Международной федерации коопе­ративного и взаимного страхования (ICMIF)4 за 2008 г. доля взаимного страхования на международном страховом рынке имела тенденцию к росту и составляла 24% от общего мирового размера собранной страхо­вой премии. На рынок личного стра­хования приходилось 22% от этой до­ли, а на рынок имущественного страхования — 27% от общего сбора страховой премии.

В таблице 2 приводятся основные показатели, характеризующие роль взаимного страхования на мировом страховом рынке и страховых рынках отдельных государств.

Идет процесс превращения круп­ных ОВС в акционерные общества. Цель — увеличение капитализации. Например, в США к 2000 г. в Нацио­нальную ассоциацию обществ взаим­ного страхования (National Association of Mutual Insurance Companies — NAMIC5) входило всего 1350 ОВС — на 180 меньше, чем в 1995 г. В Европе процесс акциониро­вания ОВС тоже принял серьезные масштабы.

Роль и место ОВС в медицине

За рубежом общества взаимного страхования врачей получили широ­кое распространение. Наиболее раз­виты системы страхования ответст­венности медицинских работников в США и Великобритании. Это, напри­мер, "Союз защиты медиков" (Medical Defense Union), созданный  в Великобритании в 1885 г., или "Об­щество защиты медиков" (Medical Protection Society), учрежденное в 1892 г. и насчитывающее в настоящее время 200 тыс. членов в 40 странах мира.

В среднем английский врач платит в кассу союза около 2% своего годового дохода, американский — до 6%6. В не­которых странах по отдельным видам медицинских профессий страхование ответственности является обязатель­ным условием принадлежности меди­цинского работника к профессиональ­ной врачебной ассоциации.

Как описывалось в статье "Страхо­вание ответственности медицинских работников", для лечебно-профилак­тических учреждений оптимальным с точки зрения объема страховой защи­ты и размера уплачиваемых страховых взносов являлось бы страхование в об­ществах взаимного страхования. Од­нако с момента принятия Федерально­го закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее — Закон о ВС) в РФ было зарегистриро­вано всего семь ОВС и ни одного ОВС для медицинских работников! В связи с этим возникает закономерный вопрос: почему после принятия выше­указанного закона не произошло бур­ного роста ОВС?

Согласно п. 2 ст. 1 Закона о ВС "Взаимным страхованием является страхование имущественных интере­сов членов общества на взаимной ос­нове путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств".

Устав ОВС может предусматривать заключение договоров страхования по нескольким видам страхования (иму­щества, гражданской ответственно­сти, предпринимательской деятель­ности), за исключением обязательного страхования (если это не предусмотре­но законом об обязательном страхова­нии) и личного страхования.

Существует два типа ОВС:

— осуществляющие только один вид взаимного страхования, который определяется уставом без заключения договоров страхования;

— осуществляющие различные виды взаимного имущественного страхо­вания своих членов на основании договоров страхования. Такие ОВС разрабатывают правила страхования, страховые тарифы, формы договоров страхования; в их уставе указывают­ся виды страхования.

В апреле 2010 г. по инициативе Л.М. Рошаля было создано «Неком­мерческое партнерство "Националь­ная Медицинская Палата"» (далее — НМП).

Основными задачами НМП были провозглашены:

— введение системы саморегулиро­вания в профессиональной деятельно­сти на принципах обязательного член­ства в медицинских объединениях;

— представление интересов медицин­ских работников — физических лиц, участвующих в Палате, перед государ­ством и обществом;

— содействие совершенствованию системы охраны здоровья населения;

— управление профессиональной де­ятельностью врачей, фельдшеров, ме­дицинских сестер и акушерок;

— подготовка и переподготовка меди­цинских кадров с целью улучшения ка­чества оказания медицинской помощи;

— создание системы правовой и юри­дической защиты медицинских работ­ников и медицинских организаций;

— регулирование этических аспектов отношений медицинских работников с пациентами, юридическими лицами и др.;

— формирование механизмов ком­пенсации вреда пациентам, постра­давшим от профессиональных оши­бок медицинских работников.

Одной из инициатив НМП по реа­лизации вышеуказанных задач стал проект по созданию "Общества вза­имного страхования медицинских

работников" (далее — Общество) для компенсации вреда, нанесенного пациентам в результате профессио­нальных ошибок врачей.

Это первая попытка создания ме­дицинского общества взаимного стра­хования в России, поэтому авторы статьи используют далее в качестве образца условия этого Общества. Дан­ные условия могут быть использованы другими медицинскими работниками и ЛПУ при формировании общества взаимного страхования.

Концепция Общества базируется на следующих принципах:

— Страхователи и участники Общест­ва — врачи, имеющие лицензию на осу­ществление медицинской деятельности или сертификат специалиста11, и ЛПУ.

— Страхование проводится на неком­мерческой основе.

— Страхование ответственности яв­ляется обязательным условием уча­стия в профессиональных медицин­ских ассоциациях через два года после принятия такого условия в уставах ме­дицинских ассоциаций.

— Страхование проводится на случай причинения вреда в результате дока­занной профессиональной ошибки при осуществлении медицинской де­ятельности.

— Страховым случаем является факт предъявления медицинскому учреж­дению или частнопрактикующему врачу претензии при причинении вре­да пациенту.

— Решение о допущенной профес­сиональной ошибке принимается эк­спертными комиссиями, созданными в рамках профессиональных меди­цинских ассоциаций.

— Срок страхования — один год. Страховым случаем является обосно­ванная претензия, предъявленная па­циентом или его родственниками в случае его смерти независимо от фак­тического времени причинения вреда и оказания медицинской помощи или услуг.

— Перечень профессиональных оши­бок или обстоятельств, доказываю­щих допущенную профессиональную ошибку, покрываемых страхованием, должен быть разработан профиль­ными профессиональными ассоциа­циями.

Организационная структура

Согласно ст. 5 Федерального зако­на от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаим­ном страховании" (далее — Закон об ОВС) любое ОВС создается как ми­нимум тремя заинтересованными в ее создании юридическими лицами или пятью физическими лицами и подлежит государственной регистра­ции.

Было бы целесообразно включить в управляющие органы медицинские ассоциации, высокопоставленных представителей Минздрава России, ФФОМС РФ, Общества защиты прав потребителей, квалифицированных юристов.

Цели создания медицинского обще­ства взаимного страхования, его под­чиненность и зависимость в действиях от профессиональных медицинских ассоциаций, другие особенности, опи­санные выше, подлежат отражению в Уставе.

Общество взаимного страхования медицинских работников имеет сме­шанный состав участников. Это как физические лица (частнопрактикую­щие врачи, зарегистрированные в виде индивидуальных предпринимателей), так и юридические лица (медицинские учреждения различных организацион­но-правовых форм).

Объем страховой защиты

Перечень профессиональных оши­бок или обстоятельств, доказываю­щих допущенную профессиональную ошибку, покрываемых страхованием, должен быть разработан профильны­ми профессиональными ассоциация­ми в соответствии с рекомендованны­ми стандартами оказания меди­цинской помощи и услуг Минздравсоцразвития России13. Страховая сум­ма по каждому страховому случаю — 3 млн руб.

Возмещению подлежат:

— материальный ущерб имуществу пострадавшего пациента;

— вред жизни и здоровью постра­давшего пациента, включая расходы, понесенные им в связи с преодолени­ем последствий профессиональной ошибки (стоимость оплаты дополни­тельных медицинских услуг, лекарст­венных средств, протезов);

— финансовый ущерб пострадавшего пациента в виде утраты среднего зара­ботка;

— компенсация морального вреда, причиненного пострадавшему паци­енту или его близким (в случае смер­ти).

Учредители ОВС, создаваемого Национальной медицинской пала­той, рассчитывают, что в первые два года им удастся привлечь в члены ОВС как минимум 20% участников НМП. Размер взноса планируется установить в размере 4 тыс. руб. (с применением повышающих коэф­фициентов для врачебных профес­сий повышенного риска, таких как хирурги, акушеры-гинекологи, ане­стезиологи и др.).

Для проведения более детальных актуарных расчетов14 необходима де­тализированная многолетняя стати­стика об имевших место жалобах и претензиях потерпевших пациентов. Такая статистика зачастую отсутст­вует, поэтому, скорее всего, коррек­тировка тарифов будет осуществлена после накопления необходимой ин­формации о результатах прохождения страхования.

Рассмотрение претензий

После формирования пакета пре­тензионных документов (подтвержда­ющих факт и размер вреда, причинен­ного жизни и здоровью, имуществу пациента и др.) медицинский работ­ник лично или заказным письмом с уведомлением отправляет документы в ОВС, которые рассматриваются профессиональной экспертной ко­миссией, принимающей решение по факту страхового случая и сумме ком­пенсации.

ОВС направляет письменный ответ застрахованному медицинскому ра­ботнику, потерпевшему и перечисля­ет страховую выплату по указанным  им банковским реквизитам или почто­вым отправлением.

Нерешенные проблемы

Основным препятствием на пути развития ОВС, в том числе медицин­ских, является несовершенство теку­щего страхового законодательства. Поэтому первоочередными задачами по развитию взаимного страхования в России должны стать:

1. Доработка Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" по вопросам:

— определения взаимного страхова­ния с целью исключить ограничение ОВС, основанных только на членстве;

— расширения организационно-пра­вовой сферы деятельности ОВС с вве­дением возможности создания неком­мерческих и коммерческих обществ взаимного страхования;

— разработки полной классификации ОВС (государственных, публичных и коммерческих);

— определения порядка лицензиро­вания только для коммерческих ОВС и ОВС с определенным объемом стра­ховых операций;

— разрешения ОВС осуществлять операции личного страхования, а так­же несколько связанных видов стра­хования;

— введения понятия "взаимного пе­рестрахования", разграничения опе­рации по перестрахованию между различными видами ОВС (коммерче­ские общества взаимного страхования могут перестраховывать свои риски в коммерческих перестраховочных ор­ганизациях);

— исключения ограничения по коли­честву членов ОВС (можно ограничи­вать только нижнюю границу, но ни в коем случае не верхнюю);

— дополнения требований к уставу ОВС;

— введения собрания уполномочен­ных членов, которое позволит ОВС объединять неограниченное количе­ство участников; введения наблюда­тельного совета общества;

— внесения изменений в порядок ре­организации и ликвидации ОВС.

2. Совершенствование требований ст. 968 Гражданского кодекса РФ, ка­сающихся коммерческих ОВС и воз­можности осуществления операций по личному страхованию.

3. Внесение дополнений в гл. 25 На­логового кодекса РФ, позволяющих относить расходы на страхование в ОВС на себестоимость, а не уплачи­вать страховые взносы из прибыли. В статьях финансирования государст­венных ЛПУ в рамках обязательного страхования следует предусмотреть такие статьи расходов, как связанные с непосредственными условиями осу­ществления профессиональной дея­тельности. Необходимо также внести поправки в ст. 293 Налогового кодекса РФ в части предоставления налоговых вычетов на сумму уплаченных взно­сов при исчислении налоговой базы для уплаты налога на доходы физиче­ских лиц.

4. Разработка типовых уставов со­здания основных видов ОВС Всерос­сийским союзом страховщиков.

Минфин России готовит соответст­вующие предложения, включая меры по дальнейшему развитию взаимного страхования.

Читайте в ближайших номерах журнала «Правовые вопросы в здравоохранении»
    Читать >>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Мероприятия

      Мероприятия

      Повышаем квалификацию

      Посмотреть

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      А еще...








      Наши продукты






















      © МЦФЭР, 2006 – 2017. Все права защищены.

      Портал zdrav.ru - медицинский портал для медицинских работников. Новости и статьи для главных врачей, медицинских сестер, заместителей главного врача, специалистов по качеству медицинской помощи, заведующих КДЛ, медицинских юристов, экономистов ЛПУ, провизоров и руководителей аптек.

      Информация на данном сайте предназначена только для медицинских работников. Ознакомьтесь с соглашением об использовании.
      Свидетельство о регистрации средства массовой информации ПИ № ФС77-64203 от 31.12.2015.

      Политика обработки персональных данных

      
      • Мы в соцсетях
      Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
      Сайт предназначен для медицинских работников!

      Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
      Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

      — 9400 статей
      — 4000 ответов на вопросы
      — 80 видеосеминаров
      — множество форм и образцов документов
      — бесплатная правовая база
      — полезные калькуляторы

      Вы также получите подарок — журнал в формате pdf

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Сайт предназначен для медицинских работников!

      Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
      Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

      — 9400 статей
      — 4000 ответов на вопросы
      — 80 видеосеминаров
      — множество форм и образцов документов
      — бесплатная правовая база
      — полезные калькуляторы

      Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      ×
      Сайт предназначен для медицинских работников!

      Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
      Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

      — 9400 статей
      — 4000 ответов на вопросы
      — 80 видеосеминаров
      — множество форм и образцов документов
      — бесплатная правовая база
      — полезные калькуляторы

      Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      ×
      Сайт предназначен для медицинских работников!

      Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
      Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

      — 9400 статей
      — 4000 ответов на вопросы
      — 80 видеосеминаров
      — множество форм и образцов документов
      — бесплатная правовая база
      — полезные калькуляторы

      Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      ×