text

🎁 УЛЁТНЫЕ СКИДКИ 30%! Поймать »

Здравоохранение

Общества взаимного страхования медицинских работников в РФ

  • 15 июля 2012
  • 134

Взаимное страхование уходит корнями в далекое прошлое. Еще в Вавилонии (1792— 1750 гг. до н. э.) участники торговых карава­нов заключали договоры о распре­делении между собой убытков, понесенных вследствие нападения разбойников или кражи груза. В Тал­муде сказано, что если у одного из погонщиков ослов пропадало живот­ное, то другие погонщи­ки должны передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Купцы в Фини­кии и Древней Греции заключали между собой договоры о взаимном распределении убыт­ков при кораблекруше­нии. На острове Родос в 916 г. до н. э. даже был принят указ о системе распределения ущерба в случае общей аварии, основные принципы которой приме­няются и в наши дни2.

Взаимное страхование — наиболее подходящий вариант для ЛПУ для за­щиты от не страхуемых коммерчески­ми страховщиками рисков (например, грубая неосторожность или мораль­ный вред).

Внимание! Для скачивания доступны новые образцы: Приказ о внедрении ВКК, Алгоритм создания СОПа, Приказ о Внедрении профстандартов

Доля ОВС на страховых рынках

В соответствии с годовым отчетом Международной федерации коопе­ративного и взаимного страхования (ICMIF)4 за 2008 г. доля взаимного страхования на международном страховом рынке имела тенденцию к росту и составляла 24% от общего мирового размера собранной страхо­вой премии. На рынок личного стра­хования приходилось 22% от этой до­ли, а на рынок имущественного страхования — 27% от общего сбора страховой премии.

В таблице 2 приводятся основные показатели, характеризующие роль взаимного страхования на мировом страховом рынке и страховых рынках отдельных государств.

Идет процесс превращения круп­ных ОВС в акционерные общества. Цель — увеличение капитализации. Например, в США к 2000 г. в Нацио­нальную ассоциацию обществ взаим­ного страхования (National Association of Mutual Insurance Companies — NAMIC5) входило всего 1350 ОВС — на 180 меньше, чем в 1995 г. В Европе процесс акциониро­вания ОВС тоже принял серьезные масштабы.

Роль и место ОВС в медицине

За рубежом общества взаимного страхования врачей получили широ­кое распространение. Наиболее раз­виты системы страхования ответст­венности медицинских работников в США и Великобритании. Это, напри­мер, "Союз защиты медиков" (Medical Defense Union), созданный  в Великобритании в 1885 г., или "Об­щество защиты медиков" (Medical Protection Society), учрежденное в 1892 г. и насчитывающее в настоящее время 200 тыс. членов в 40 странах мира.

В среднем английский врач платит в кассу союза около 2% своего годового дохода, американский — до 6%6. В не­которых странах по отдельным видам медицинских профессий страхование ответственности является обязатель­ным условием принадлежности меди­цинского работника к профессиональ­ной врачебной ассоциации.

Как описывалось в статье "Страхо­вание ответственности медицинских работников", для лечебно-профилак­тических учреждений оптимальным с точки зрения объема страховой защи­ты и размера уплачиваемых страховых взносов являлось бы страхование в об­ществах взаимного страхования. Од­нако с момента принятия Федерально­го закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее — Закон о ВС) в РФ было зарегистриро­вано всего семь ОВС и ни одного ОВС для медицинских работников! В связи с этим возникает закономерный вопрос: почему после принятия выше­указанного закона не произошло бур­ного роста ОВС?

Согласно п. 2 ст. 1 Закона о ВС "Взаимным страхованием является страхование имущественных интере­сов членов общества на взаимной ос­нове путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств".

Устав ОВС может предусматривать заключение договоров страхования по нескольким видам страхования (иму­щества, гражданской ответственно­сти, предпринимательской деятель­ности), за исключением обязательного страхования (если это не предусмотре­но законом об обязательном страхова­нии) и личного страхования.

Существует два типа ОВС:

— осуществляющие только один вид взаимного страхования, который определяется уставом без заключения договоров страхования;

— осуществляющие различные виды взаимного имущественного страхо­вания своих членов на основании договоров страхования. Такие ОВС разрабатывают правила страхования, страховые тарифы, формы договоров страхования; в их уставе указывают­ся виды страхования.

В апреле 2010 г. по инициативе Л.М. Рошаля было создано «Неком­мерческое партнерство "Националь­ная Медицинская Палата"» (далее — НМП).

Основными задачами НМП были провозглашены:

— введение системы саморегулиро­вания в профессиональной деятельно­сти на принципах обязательного член­ства в медицинских объединениях;

— представление интересов медицин­ских работников — физических лиц, участвующих в Палате, перед государ­ством и обществом;

— содействие совершенствованию системы охраны здоровья населения;

— управление профессиональной де­ятельностью врачей, фельдшеров, ме­дицинских сестер и акушерок;

— подготовка и переподготовка меди­цинских кадров с целью улучшения ка­чества оказания медицинской помощи;

— создание системы правовой и юри­дической защиты медицинских работ­ников и медицинских организаций;

— регулирование этических аспектов отношений медицинских работников с пациентами, юридическими лицами и др.;

— формирование механизмов ком­пенсации вреда пациентам, постра­давшим от профессиональных оши­бок медицинских работников.

Одной из инициатив НМП по реа­лизации вышеуказанных задач стал проект по созданию "Общества вза­имного страхования медицинских

работников" (далее — Общество) для компенсации вреда, нанесенного пациентам в результате профессио­нальных ошибок врачей.

Это первая попытка создания ме­дицинского общества взаимного стра­хования в России, поэтому авторы статьи используют далее в качестве образца условия этого Общества. Дан­ные условия могут быть использованы другими медицинскими работниками и ЛПУ при формировании общества взаимного страхования.

Концепция Общества базируется на следующих принципах:

— Страхователи и участники Общест­ва — врачи, имеющие лицензию на осу­ществление медицинской деятельности или сертификат специалиста11, и ЛПУ.

— Страхование проводится на неком­мерческой основе.

— Страхование ответственности яв­ляется обязательным условием уча­стия в профессиональных медицин­ских ассоциациях через два года после принятия такого условия в уставах ме­дицинских ассоциаций.

— Страхование проводится на случай причинения вреда в результате дока­занной профессиональной ошибки при осуществлении медицинской де­ятельности.

— Страховым случаем является факт предъявления медицинскому учреж­дению или частнопрактикующему врачу претензии при причинении вре­да пациенту.

— Решение о допущенной профес­сиональной ошибке принимается эк­спертными комиссиями, созданными в рамках профессиональных меди­цинских ассоциаций.

— Срок страхования — один год. Страховым случаем является обосно­ванная претензия, предъявленная па­циентом или его родственниками в случае его смерти независимо от фак­тического времени причинения вреда и оказания медицинской помощи или услуг.

— Перечень профессиональных оши­бок или обстоятельств, доказываю­щих допущенную профессиональную ошибку, покрываемых страхованием, должен быть разработан профиль­ными профессиональными ассоциа­циями.

Организационная структура

Согласно ст. 5 Федерального зако­на от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаим­ном страховании" (далее — Закон об ОВС) любое ОВС создается как ми­нимум тремя заинтересованными в ее создании юридическими лицами или пятью физическими лицами и подлежит государственной регистра­ции.

Было бы целесообразно включить в управляющие органы медицинские ассоциации, высокопоставленных представителей Минздрава России, ФФОМС РФ, Общества защиты прав потребителей, квалифицированных юристов.

Цели создания медицинского обще­ства взаимного страхования, его под­чиненность и зависимость в действиях от профессиональных медицинских ассоциаций, другие особенности, опи­санные выше, подлежат отражению в Уставе.

Общество взаимного страхования медицинских работников имеет сме­шанный состав участников. Это как физические лица (частнопрактикую­щие врачи, зарегистрированные в виде индивидуальных предпринимателей), так и юридические лица (медицинские учреждения различных организацион­но-правовых форм).

Объем страховой защиты

Перечень профессиональных оши­бок или обстоятельств, доказываю­щих допущенную профессиональную ошибку, покрываемых страхованием, должен быть разработан профильны­ми профессиональными ассоциация­ми в соответствии с рекомендованны­ми стандартами оказания меди­цинской помощи и услуг Минздравсоцразвития России13. Страховая сум­ма по каждому страховому случаю — 3 млн руб.

Возмещению подлежат:

— материальный ущерб имуществу пострадавшего пациента;

— вред жизни и здоровью постра­давшего пациента, включая расходы, понесенные им в связи с преодолени­ем последствий профессиональной ошибки (стоимость оплаты дополни­тельных медицинских услуг, лекарст­венных средств, протезов);

— финансовый ущерб пострадавшего пациента в виде утраты среднего зара­ботка;

— компенсация морального вреда, причиненного пострадавшему паци­енту или его близким (в случае смер­ти).

Учредители ОВС, создаваемого Национальной медицинской пала­той, рассчитывают, что в первые два года им удастся привлечь в члены ОВС как минимум 20% участников НМП. Размер взноса планируется установить в размере 4 тыс. руб. (с применением повышающих коэф­фициентов для врачебных профес­сий повышенного риска, таких как хирурги, акушеры-гинекологи, ане­стезиологи и др.).

Для проведения более детальных актуарных расчетов14 необходима де­тализированная многолетняя стати­стика об имевших место жалобах и претензиях потерпевших пациентов. Такая статистика зачастую отсутст­вует, поэтому, скорее всего, коррек­тировка тарифов будет осуществлена после накопления необходимой ин­формации о результатах прохождения страхования.

Рассмотрение претензий

После формирования пакета пре­тензионных документов (подтвержда­ющих факт и размер вреда, причинен­ного жизни и здоровью, имуществу пациента и др.) медицинский работ­ник лично или заказным письмом с уведомлением отправляет документы в ОВС, которые рассматриваются профессиональной экспертной ко­миссией, принимающей решение по факту страхового случая и сумме ком­пенсации.

ОВС направляет письменный ответ застрахованному медицинскому ра­ботнику, потерпевшему и перечисля­ет страховую выплату по указанным  им банковским реквизитам или почто­вым отправлением.

Нерешенные проблемы

Основным препятствием на пути развития ОВС, в том числе медицин­ских, является несовершенство теку­щего страхового законодательства. Поэтому первоочередными задачами по развитию взаимного страхования в России должны стать:

1. Доработка Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" по вопросам:

— определения взаимного страхова­ния с целью исключить ограничение ОВС, основанных только на членстве;

— расширения организационно-пра­вовой сферы деятельности ОВС с вве­дением возможности создания неком­мерческих и коммерческих обществ взаимного страхования;

— разработки полной классификации ОВС (государственных, публичных и коммерческих);

— определения порядка лицензиро­вания только для коммерческих ОВС и ОВС с определенным объемом стра­ховых операций;

— разрешения ОВС осуществлять операции личного страхования, а так­же несколько связанных видов стра­хования;

— введения понятия "взаимного пе­рестрахования", разграничения опе­рации по перестрахованию между различными видами ОВС (коммерче­ские общества взаимного страхования могут перестраховывать свои риски в коммерческих перестраховочных ор­ганизациях);

— исключения ограничения по коли­честву членов ОВС (можно ограничи­вать только нижнюю границу, но ни в коем случае не верхнюю);

— дополнения требований к уставу ОВС;

— введения собрания уполномочен­ных членов, которое позволит ОВС объединять неограниченное количе­ство участников; введения наблюда­тельного совета общества;

— внесения изменений в порядок ре­организации и ликвидации ОВС.

2. Совершенствование требований ст. 968 Гражданского кодекса РФ, ка­сающихся коммерческих ОВС и воз­можности осуществления операций по личному страхованию.

3. Внесение дополнений в гл. 25 На­логового кодекса РФ, позволяющих относить расходы на страхование в ОВС на себестоимость, а не уплачи­вать страховые взносы из прибыли. В статьях финансирования государст­венных ЛПУ в рамках обязательного страхования следует предусмотреть такие статьи расходов, как связанные с непосредственными условиями осу­ществления профессиональной дея­тельности. Необходимо также внести поправки в ст. 293 Налогового кодекса РФ в части предоставления налоговых вычетов на сумму уплаченных взно­сов при исчислении налоговой базы для уплаты налога на доходы физиче­ских лиц.

4. Разработка типовых уставов со­здания основных видов ОВС Всерос­сийским союзом страховщиков.

Минфин России готовит соответст­вующие предложения, включая меры по дальнейшему развитию взаимного страхования.

Рекомендации по теме

Мероприятия

Мероприятия

Повышаем квалификацию

Посмотреть

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Сайт предназначен для медицинских работников!


Материалы для zdrav.ru готовят лучшие эксперты в сфере здравоохранения. Чтобы защитить их авторские права, многие статьи на нашем сайте закрыты

Подтвердите ваш статус медработника - регистрация займет одну минуту.

Пакет готовых инструкций, чтобы пройти проверку Росздравнадзора в подарок!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Сайт предназначен для медицинских работников!


Материалы для zdrav.ru готовят лучшие эксперты в сфере здравоохранения. Чтобы защитить их авторские права, многие статьи на нашем сайте закрыты

Подтвердите ваш статус медработника - регистрация займет одну минуту.

Пакет готовых инструкций, чтобы пройти проверку Росздравнадзора в подарок!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×
Журнал
Гость, Ваш бесплатный доступ к журналу «Здравоохранение» сгорает через

Гость, вам предоставлен VIP-доступ к журналу «Здравоохранение»:
возможность скачивать шаблоны • доступ к видеотренингамкниги  для начмедов
Активировать доступ  
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.