Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

2753

Современное здравоохранение невозможно представить без страховых компаний, выступающих в качестве контрагентов медицинских учреждений. Договоры, заключаемые со страховыми организациями, можно разбить на две основные группы:
1) договоры на оказание услуг, или добровольное медицинское страхование (ДМС), предусматривающее оказание медицинских услуг в согласованном объеме и в соответствии спрейскурантом;
2) договоры страхования, которые, в свою очередь, подразделяются:
— на договоры обязательного страхования в силу федеральных законов;
— вмененного страхования;
— добровольного страхования.

При заключении вышеуказанных договоров руководство медицинского учреждения, как правило, игнорирует риск потери финансовой устойчивости страховой компанией, хотя случаи отказа страховщиков от исполнения возложенных на них обязательств из-за неплатежеспособности не так уж редки. Например, в 1997 г. обанкротилась московская страховая компания “Ивма”, специализировавшаяся на ДМС и имевшая поэтому виду страхования около 10 тыс. клиентов, включая юридических лиц.(1)

В лучшем случае при заключении договоров страхования руководство медицинских учреждений ориентируется на формальные показатели:
1) рэнкинг (2) (т. е. занимаемое место по сборам страховой премии) – см.таблицу;
2) размер уставного капитала;
3) время существования на рынке;
4) опыт по какому-либо виду страхования;
5) наличие перестраховочной защиты.

Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

В настоящее время особое внимание следует обращать на размер уставного капитала страховой организации, новые требования к которому введены Федеральным законом от 22.04.2010№ 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и отдельные законодательные акты Российской Федерации». С 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховой компании должен составлять:
• 60 млн руб. для осуществления исключительно обязательного медицинского страхования;
• 120 млн руб. для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования, страхования имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков;
•240 млн руб. для осуществления страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней;
•480 млн руб. для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием.

По данным Федеральной службы страхового надзора, по состоянию на1 февраля 2011 г. новым требованиям к уставному капиталу не соответствовали около 75% страховых организаций. Совокупный дефицит уставного капитала составляет 54,3 млрд руб. Таким образом, уже к концу этого года ожидается сокращение числа страховых компаний на 60%, т. е. с рынка уйдет около 300 компаний! (3)

Чтобы обезопасить себя от риска банкротства контрагента как по договорам на оказание услуг (ДМС), так и по договорам страхования, а также от риска отзыва у него лицензии из-за несоблюдения требований страхового законодательства, необходимо потребовать справку о размере уставного капитала до заключения договора и включить в его текст положение о регулярном представлении страховой организацией соответствующей финансовой отчетности.

Следует иметь в виду, что требования об увеличении уставного капитала могут выполняться различными способами, включая поглощение других компаний. Например, в июле текущего года в связи с необходимостью концентрации капитала начался процесс присоединения к ОАО Страховая компания “РОСНО” компаний САК “Альянс” и ОАО СК “Прогресс Гарант”, входящих в одну немецкую финансовую группу Allianz.(4)

Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

В случае же враждебного поглощения или продажи контрольного пакета или доли стороннему инвестору не исключена вероятность изменения стратегии, вплоть до отказа от того или иного вида страхования. Например, в 2010 г. из-за высокой убыточности в сегменте ДМС ЗАСО “ЭРГОРусь” отказалась от данного вида страхования. (5)

Для защиты от этого риска в западной практике давно применяется так называемая оговорка об изменении контроля (Change of control clause),согласно которой страхователь (в нашем случае – медицинское учреждение) имеет право на досрочное расторжение договора страхования и возврат незаработанной страховщиком премии pro rata temporis (6) в случае продажи контрольного пакета / доли другому инвестору. Не следует забывать, что при отсутствии подобного положения, согласно п. 3 ст. 958 “Досрочное прекращение договора страхования” Гражданского кодекса РФ, страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при досрочном отказе от страхования.

Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

Также необходимо учитывать, что если договор страхования заключался с участием посредника (страхового агента или брокера), то страховщик уплачивает ему комиссионное вознаграждение из страховой премии. Размер комиссионного вознаграждения может колебаться от 5 до 40%. Причем возврат этого вознаграждения или его части страховым законодательством не предусмотрен, так как это отдельное правоотношение (страховщик работает с посредниками на основе договора комиссии, агентского договора или договора поручения). Поэтому обычно страховщик скрывает комиссию в расходах на ведение дела и формулирует условие о возврате незаработанной страховой премии при досрочном расторжении договора страхования следующим образом: “В случае возврата премии страховщик удерживает ее часть пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела”. Следует обращать внимание на этот нюанс и конкретизировать предельный размер таких расходов, особенно если нет официального посредника. Кстати, в настоящее время в странах ЕС ужесточается законодательство по защите потребителей финансовых услуг, и от финансовых посредников, в т. ч. страховых, требуют раскрытия размера комиссионного вознаграждения перед страхователем.

Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

Нужно отметить, что рэнкинг не дает представления об истинном положении дел страховой организации, так как не учитывает внутренние специфичные риски, хотя они оказывают прямое влияние на финансовую устойчивость, в частности:
• риски андеррайтинга (7) (принятие ошибочных решений о страховании, неадекватные технические резервы, мошенничество при урегулировании убытков, наличие в портфеле страховых продуктов с высоким уровнем убыточности, банкротство перестраховщика и т. п.);
• инвестиционные риски (получение низкого инвестиционного дохода, концентрация инвестиций в убыточных инструментах, дефолт контрагента по инвестициям);
•репутационный риск (потеря деловой репутации и как следствие –уменьшение клиентской базы и сборов);
•операционные риски (неэффективная организационная структура, неадекватная кадровая политика, зависимость от информационных технологий, недобросовестная конкуренция, появление новых игроков ит. п.);
•стратегические риски (принятие ошибочных решений о развитии новых направлений, запуске новых продуктов, слиянии и поглощении, входе на рынок / выходе из него и т. п.).

Минимизация рисков ЛПУ при заключении договора страхования

Более правильное представление о состоянии страховой организации дает рейтинг, так как при его составлении используется не только количественный, но и качественный анализ вышеуказанных рисков. На международном рынке рейтинги страховщикам выставляют такие рейтинговые агентства, как Standard & Poors,Moody’s, Fitch Ratings. Некоторые крупные российские страховщики имеют международные рейтинги, например, страховая компания “Ингосстрах” получила международный рейтинг Standard & Poors на уровне “BBB минус” с прогнозом “стабильный”. В Российской Федерации присвоением рейтингов надежности страховым компаниям занимаются следующие рейтинговые агентства:
• Moody’s Interfax8, присвоившее только один рейтинг страховой компании “РОСНО” (“Baа1” с прогнозом “стабильный” по международной шкале);
•“Эксперт РА”9, опубликовавшее рейтинги 63 компаний по состоянию на июль 2011 г.

В международной практике при наличии любого рейтинга у страховщика в договор включается так называемая оговорка о понижении рейтинга (Downgradingclause), в соответствии с которой страхователь имеет право на пересмотр условий договора вплоть до его расторжения в случае понижения рейтинга страховщика.

В заключение хотелось бы отметить, что в нынешнее кризисное время следует быть осмотрительным при заключении договоров со страховщиками и выбирать самых надежных и устойчивых партнеров. Но даже сотрудничая с проверенными компаниями, при заключении договоров нужно учитывать вышеизложенные рекомендации.

Источники информации
1 Лебедева Виктория. Страховая компания погорела на торговле // Коммерсантъ. 1997. 25 июля.
2 От англ. to rank – ранжировать, составлять список каких-либо организаций по какому-либо формальному показателю.
3 Росстрахнадзор готовит черный список: страхование сегодня // Страхование сегодня: интернет-портал. 2011.25 марта. URL: http://www.insur-info.ru/press/63568 (дата обращения: 02.09.2011).
4 M&A – универсальный ответ на глобальные вызовы: интервью Президента ОАО СК “РОСНО” Даниелссон ХоканЛарса. 2011. 11 июля URL: http://www.insur-info.ru/comments/735 (дата обращения: 31.08.2011).
5 От насморка не страхуем: интервью ген. директора ЗАСО “ЭРГО Русь” // Страхование сегодня: интернет-портал.2010. 13 июля. URL: http://www.insur-info.ru/comments/653 (дата обращения: 05.09.2011).
6 Пропорционально периоду времени (лат.).
7 От англ. underwriting – подписывать страховой полис, ключевой бизнес-процесс страховщика, заключающийся вотборе рисков, их оценке и принятии решений о возможности и способе их страхования.
8 http://rating.interfax.ru.9 http://www.raexpert.ru/ratings.



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Мероприятия

Мероприятия

Повышаем квалификацию

Посмотреть

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...

Критерии качества 2017: готовимся к оценке по-новому

Интервью

ФФОМС Наталья Стадченко

Председатель ФФОМС Наталья Стадченко в интервью журналу «Здравоохранение»:

Для медработника страховой представитель – это и контролер, и юридический консультант, и помощник одновременно


Рассылка




Наши продукты




















© МЦФЭР, 2006 – 2017. Все права защищены.

Портал zdrav.ru - медицинский портал для медицинских работников. Новости и статьи для главных врачей, медицинских сестер, заместителей главного врача, специалистов по качеству медицинской помощи, заведующих КДЛ, медицинских юристов, экономистов ЛПУ, провизоров и руководителей аптек.

Информация на данном сайте предназначена только для медицинских работников. Ознакомьтесь с соглашением об использовании.
Свидетельство о регистрации средства массовой информации Эл № ФС77-38302 от 30.11.2009


  • Мы в соцсетях
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — журнал в формате pdf

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы продолжить чтение статей на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Сайт предназначен для медицинских работников!

Чтобы скачать файл на портале ZDRAV.RU, пожалуйста, зарегистрируйтесь.
Это займет всего 57 секунд. Для вас будут доступны:

— 9400 статей
— 4000 ответов на вопросы
— 80 видеосеминаров
— множество форм и образцов документов
— бесплатная правовая база
— полезные калькуляторы

Вы также получите подарок — pdf- журнал «Здравоохранение»

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль